Λουκάς Τουρνατζής

Η αναβολή της απόφασης κοστίζει ακριβά

Τους τελευταίους 2 μήνες συνάντησα αρκετούς από τους πελάτες μου. Ήθελα να συζητήσω μαζί τους για τη σύνταξη.

Ήθελα να δούμε τα δεδομένα και τις προβλέψεις για το συνταξιοδοτικό σύστημα των ταμείων, να εξετάσουμε τις εναλλακτικές πηγές εισοδήματος την περίοδο που θα συνταξιοδοτηθούν και να δούμε την λύση μίας συμπληρωματικής σύνταξης με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Κάποιοι από αυτούς αποφάσισαν να συνάψουν ένα συνταξιοδοτικό ασφαλιστήριο για να μειώσουν το εισοδηματικό κενό εισοδήματος από εργασία – εισόδημα σύνταξης ασφαλιστικού ταμείου και να έχουν περισσότερες επιλογές την περίοδο της ζωής τους που δε θα εργάζονται. Αντιθέτως κάποιοι άλλοι αποφάσισαν να αναβάλουν ή να απορρίψουν την ιδέα.

Οι παράγοντες που επηρέασαν την απόφασή τους να μην ξεκινήσουν ένα ατομικό συνταξιοδοτικό συμβόλαιο ήταν αρκετοί. Μερικοί από αυτούς ήταν:

  • Η αβεβαιότητα για την πορεία των εισοδημάτων τους τα επόμενα έτη λόγω της κρίσης
  • Η αξιοπιστία των ασφαλιστικών εταιριών λόγω των περιπτώσεων της Ασπίς Πρόνοια και της Commercial Value
  • Τα υψηλά τους έξοδα, τα οποία δεν αφήνουν περιθώρια για αποταμίευση μέσω ενός συνταξιοδοτικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου
  • Η σύνταξη δεν ήταν στις προτεραιότητες τους
  • Θωρούν ότι είναι ακόμη νωρίς για αυτούς

Μία εκ των απαντήσεων ήταν »Ας το αφήσουμε για αργότερα ή Ίσως σε 1-2 χρόνια».

Τι σημαίνει όμως αυτή η αναβολή; Ποιο είναι το κόστος της; Ποιοι είναι οι κίνδυνοί της;

Θα απαντήσω με 2 απλά παραδείγματα.

1) Ας φανταστούμε ότι ο στόχος μας είναι να ανέβουμε στην κορυφή ενός βουνού. Η κορυφή του βουνού είναι το ποσό που πρέπει να έχουμε μαζέψει για να λαμβάνουμε τη μηνιαία σύνταξη που επιθυμούμε. Για να ανέβουμε στην κορυφή έχουμε τις εξής επιλογές:
Η 1η είναι να ανέβουμε από ένα δρόμο μήκους 30 χιλιομέτρων και με μικρή κλίση (ξεκινάμε από την πεδιάδα). Αυτό θα μπορούσε να γίνει με απλό ξεκούραστο περπάτημα μέσα σε 30 ημέρες
Η 2η είναι να ανέβουμε από ένα δρόμο μήκους 20 χιλιομέτρων και με μεσαία κλίση. Αυτό θα μπορούσε να γίνει μέσα σε 20 ημέρες καταβάλλοντας μία σημαντική προσπάθεια η οποία είναι πολύ κουραστική λόγω της κλίσης (είμαστε κοντά στους πρόποδες του βουνού)
Τέλος η 3η επιλογή είναι να ξεκινήσουμε από τη βάση του βουνού. Από εκεί θα πρέπει να σκαρφαλώσουμε με σχοινιά αναρρίχησης. Πολύ κόπο, μεγάλη προσπάθεια, λίγος χρόνος και μεγάλος κίνδυνος αν πάει κάτι στραβά.

Εσείς ποια διαδρομή θα επιλέγατε; Τη ξεκούραστη με την πολύ μικρή κλίση ή την απότομη με πολλούς κινδύνους αναρρίχηση;

Εδώ βγαίνουν τα εξής 2 συμπεράσματα: Όσο νωρίτερα ξεκινήσει κάποιος, τόσο πιο ξεκούραστα θα φτάσει στην κορυφή και 2ον ότι είναι πιο εύκολο να αποφασίσει κάποιος να ανέβει στην κορυφή του βουνού αν πρέπει να διασχίσει μία απλή διαδρομή και έχει πολύ χρόνο στη διάθεση του, ενώ αν βλέπει μπροστά του το βράχο είναι πολύ πιθανό να φοβηθεί ή να απογοητευτεί και να κάνει πίσω.

Το ίδιο συμβαίνει και στο συνταξιοδοτικό προγραμματισμό. Όσο νωρίτερα τόσο πιο εύκολη είναι η απόφαση γιατί η μηνιαία αποταμίευση είναι χαμηλή. Όσο καθυστερούμε την απόφαση τόσο περισσότερα χρήματα θα πρέπει να αποταμιεύουμε και αυτό ή θα μας δυσκολέψει ή θα μας απογοητεύσει και δε θα ξεκινήσουμε.

2) Στο 2ο παράδειγμα φανταστείτε ότι πρέπει να διανύσετε μία απόσταση 60 χιλιομέτρων μέχρι το αεροδρόμιο. Πρέπει να είστε εκεί για check in στις 12.00 το μεσημέρι.
Αν ξεκινήσετε στις 11.00 θα οδηγήσετε με 60klm/ώρα και θα είστε εκεί στην ώρα σας για να προλάβετε την πτήση σας.
Στη περίπτωση που ξεκινήσετε στις 11.20 τότε θα πρέπει να τρέξετε με 90klm/ώρα και τέλος
αν μπείτε στο αυτοκίνητο στις 11.40 .. τότε θα πρέπει να τρέξετε με 180klm/ώρα

Πότε είναι πιο συνετό να ξεκινήσετε για το αεροδρόμιο? Τώρα που η ώρα είναι 11.00 ή αργότερα?

Είναι φανερό ότι η τρίτη επιλογή είναι πολύ επικίνδυνη, πολύ αγχώδης και με πολλές πιθανότητες να χάσετε την πτήση.

Όλα τα ανωτέρω μας δείχνουν ότι όταν ο στόχος είναι συγκεκριμένος και υπάρχει διαθέσιμος χρόνος, είναι ευκολότερο τόσο να παρθεί η απόφαση όσο και να επιτευχθεί ο στόχος

Έτσι και στον προγραμματισμό της σύνταξης σας, σας συμφέρει να αρχίσετε νωρίς. Θα χρειαστεί να αποταμιεύσετε συνολικά λιγότερα χρήματα (ο ανατοκισμός κάνει θαύματα), οι μηνιαίες καταβολές θα είναι μικρότερες και δε θα σας δυσκολέψουν στον οικονομικό σας προγραμματισμό και τέλος έχετε πολύ περισσότερες πιθανότητες να φτάσετε με επιτυχία στη σύνταξη.

Η έναρξη ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος νωρίς π.χ. με 100ευρώ/μήνα έχει ένα μόνο κίνδυνο. Την Αναβολή!!!
Γιατί όσο αναβάλλει κάποιος την έναρξη … τόσο δυσκολότερη είναι η απόφαση επειδή το ποσό που πρέπει να διαθέσει μηνιαίως αυξάνεται

Έναρξη Σήμερα … ή … στο Μέλλον;

Αν βέβαια δεν είστε σίγουροι αν θα χρειαστείτε τη συνδρομή μίας επιπλέον σύνταξης … ρωτήστε τους γονείς σας αν θα χρειάζονταν περισσότερα χρήματα από τη σύνταξη που παίρνουν σήμερα και μετά αποφασίστε …

Απάντηση

Αρέσει σε %d bloggers: